買房是我們每個人都會遇到的大事，房貸怎么還，那也是很有講究的：選擇等額本金還是等額本息，將有幾十萬的利息差??？今天小編就來為你科普一下其中的區別吧！
小小偷懶可能多掏幾十萬利息

經歷了看房的奔波、選房的糾結和砍價的痛苦之后，你終于走到了向銀行申請貸款這一步。
你以為只要有體面的工作和穩定的收入，搞清楚公積金貸款和商業貸款的區別，申請房貸這種瑣事交給房產中介辦理就OK了。
如果你這樣想，那你很可能就要為這小小的偷懶多掏幾十萬利息了。

不說現在利率市場化環境下各家銀行的房貸利率不盡相同，單說你隨意選擇的還款方式，在未來的20到30年中，就會對你的家庭經濟情況產生比較大的影響。
當前，無論是公積金貸款還是商業銀行貸款，還款方式只有兩種：等額本金和等額本息。兩種還款方式的計算方法不同，貸款期限越長，利息差別越大。

等額本金還款法：
每月還款逐漸減少
它是將本金分攤到每個月，同時付清上一還款日至本還款日之間的利息的還款方式。
以貸款50萬元，期限30年為例。假設是定州的公積金貸款，按照當前五年期以上貸款基準年利率3.25%計算，每個月本金還款額為50萬÷360個月=1388元。
第一個月的利率算法為：50萬×3.25%÷12=1354元，因此第一個月還款額為1388+1354=2742元。
第二個月的利率算法為：（50萬-1388）×3.25%÷12=1350元，第二個月還款額為1388+1350=2738元。
以此類推，此后每個月的還款額逐漸減少。
注：以上數據以實際發生為準！
等額本息還款法：
每月還款額不變
再來看什么是等額本息還款法。它比等額本金的算法更加復雜，最終結果保證每個月還款的“本+息”之和始終保持不變。
仍以公積金貸款50萬，期限30年，年利率3.25%計算，每月的還款額固定為1434元。
在等額本金情況下，如果貸款利率始終不變，貸款人30年需要支付的總利息為16250元。

真是不算不知道，一算嚇一跳。
這還是公積金貸款，如果是利率更高的商業貸款，30年的利息可以差出好多萬。
正因如此，如果貸款人不特意提出，銀行一般默認的是等額本息還款法，理由顯而易見——可以多收利息。
等額本息總利息多
但每月還款壓力小

既然如此，銀行為什么還要提供兩種還款方式供貸款人選擇呢？
這是因為等額本息還款法雖然總利息多，但是優點在于每個月還款額度較為固定，額度不多不少，便于記憶，也便于緩解貸款者的貸款壓力。
等額本金還款方式的優點在于整體支付的利息相對較少，但劣勢在于前期還款壓力較大。
如果還款能力較強
選擇等額本金更劃算
由此可見，如果貸款人工作和收入穩定，還款能力較強，選擇等額本金方式較好。如果貸款人還款能力稍弱，等額本金還款方式無疑陡增生活壓力。
若想提前還貸
用等額本金劃算


在等額本息方式中，前期還的房貸，主要是利息部分。而等額本金方式，前期還的房貸，主要是本金部分。
在現實中，很多人并不會真正背負長達30年的貸款。
更多的時候，隨著房產的再出售，很多購房人會提前結清房貸。如果有一天你想提前還房貸了，會遇到什么樣的情況呢？
這時選擇等額本息還款的人就會比較吃虧，因為他的還款結構中，先還的是利息，余下還有大量的本金沒還。
等額本金方式下，本金已經還掉了大部分，相應要還的貸款已經少了很多。所以，如果條件允許的話，等額本金是一個值得考慮的選擇，雖然它可能造成一開始還貸壓力較高。
這時候，對于使用等額本息的人來說，提前還清就毫無意義了，因為大部分利息已經在23年內貢獻給了銀行，剩下要還的幾乎都是本金，早還晚還區別已經不大了，還不如拿去理財。

什么人適合提前還貸


一般來說，以下兩類人群比較適合提前還款——
一是處于還款初期的借款人，因為利息支出通常集中在還款初期，借款人這時候提前還貸可節省利息。
二是借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿足其他方面資金需求時，選擇提前還款是比較劃算的。借款人可以將手中資金用于提前還貸結清貸款，然后用此套房產向銀行申請抵押消費貸款，將抵押出來的錢款用于其他方面的資金需求來解決自身融資需求。