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        定州購房者如何看待貸款問題
        編輯:    來源:    發布時間:2022-05-13 16:17:23    瀏覽次數:348
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        買房是我們每個人都會遇到的大事,房貸怎么還,那也是很有講究的:選擇等額本金還是等額本息,將有幾十萬的利息差???今天小編就來為你科普一下其中的區別吧!
        小小偷懶可能多掏幾十萬利息

        經歷了看房的奔波、選房的糾結和砍價的痛苦之后,你終于走到了向銀行申請貸款這一步。
        你以為只要有體面的工作和穩定的收入,搞清楚公積金貸款和商業貸款的區別,申請房貸這種瑣事交給房產中介辦理就OK了。
        如果你這樣想,那你很可能就要為這小小的偷懶多掏幾十萬利息了。

        不說現在利率市場化環境下各家銀行的房貸利率不盡相同,單說你隨意選擇的還款方式,在未來的20到30年中,就會對你的家庭經濟情況產生比較大的影響。
        當前,無論是公積金貸款還是商業銀行貸款,還款方式只有兩種:等額本金和等額本息。兩種還款方式的計算方法不同,貸款期限越長,利息差別越大。

        等額本金還款法:
        每月還款逐漸減少
        它是將本金分攤到每個月,同時付清上一還款日至本還款日之間的利息的還款方式。
        以貸款50萬元,期限30年為例。假設是定州的公積金貸款,按照當前五年期以上貸款基準年利率3.25%計算,每個月本金還款額為50萬÷360個月=1388元。
        第一個月的利率算法為:50萬×3.25%÷12=1354元,因此第一個月還款額為1388+1354=2742元。
        第二個月的利率算法為:(50萬-1388)×3.25%÷12=1350元,第二個月還款額為1388+1350=2738元。
        以此類推,此后每個月的還款額逐漸減少。
        注:以上數據以實際發生為準!
        等額本息還款法:
        每月還款額不變
        再來看什么是等額本息還款法。它比等額本金的算法更加復雜,最終結果保證每個月還款的“本+息”之和始終保持不變。
        仍以公積金貸款50萬,期限30年,年利率3.25%計算,每月的還款額固定為1434元。
        在等額本金情況下,如果貸款利率始終不變,貸款人30年需要支付的總利息為16250元。

        真是不算不知道,一算嚇一跳。
        這還是公積金貸款,如果是利率更高的商業貸款,30年的利息可以差出好多萬。
        正因如此,如果貸款人不特意提出,銀行一般默認的是等額本息還款法,理由顯而易見——可以多收利息。
        等額本息總利息多
        但每月還款壓力小

        既然如此,銀行為什么還要提供兩種還款方式供貸款人選擇呢?
        這是因為等額本息還款法雖然總利息多,但是優點在于每個月還款額度較為固定,額度不多不少,便于記憶,也便于緩解貸款者的貸款壓力。
        等額本金還款方式的優點在于整體支付的利息相對較少,但劣勢在于前期還款壓力較大。
        如果還款能力較強
        選擇等額本金更劃算
        由此可見,如果貸款人工作和收入穩定,還款能力較強,選擇等額本金方式較好。如果貸款人還款能力稍弱,等額本金還款方式無疑陡增生活壓力。
        若想提前還貸
        用等額本金劃算


        在等額本息方式中,前期還的房貸,主要是利息部分。而等額本金方式,前期還的房貸,主要是本金部分。
        在現實中,很多人并不會真正背負長達30年的貸款。
        更多的時候,隨著房產的再出售,很多購房人會提前結清房貸。如果有一天你想提前還房貸了,會遇到什么樣的情況呢?
        這時選擇等額本息還款的人就會比較吃虧,因為他的還款結構中,先還的是利息,余下還有大量的本金沒還。
        等額本金方式下,本金已經還掉了大部分,相應要還的貸款已經少了很多。所以,如果條件允許的話,等額本金是一個值得考慮的選擇,雖然它可能造成一開始還貸壓力較高。
        這時候,對于使用等額本息的人來說,提前還清就毫無意義了,因為大部分利息已經在23年內貢獻給了銀行,剩下要還的幾乎都是本金,早還晚還區別已經不大了,還不如拿去理財。

        什么人適合提前還貸


        一般來說,以下兩類人群比較適合提前還款——
        一是處于還款初期的借款人,因為利息支出通常集中在還款初期,借款人這時候提前還貸可節省利息。
        二是借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款,卻不能滿足其他方面資金需求時,選擇提前還款是比較劃算的。借款人可以將手中資金用于提前還貸結清貸款,然后用此套房產向銀行申請抵押消費貸款,將抵押出來的錢款用于其他方面的資金需求來解決自身融資需求。

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